La carga anual equivalente (CAE) es un indicador, en porcentaje, que te permitirá saber cuánto dinero adicional pagarás por tu crédito hipotecario a la hora de financiar un inmueble, y además te servirá para comparar cual crédito te conviene más.
Para evaluar las mejores alternativas que hay en el mercado antes de recibir un préstamo, deberás escoger varios bancos o mutuales, calcular el mismo monto solicitado en un mismo plazo, y proceder a escoger el que tenga el valor CAE más bajo, aún cuando la tasa de interés sea más alta que otras alternativas.
La diferencia entre la CAE y la tasa de interés es que la carga anual equivalente suma todos los costos y gastos que implica un crédito (comisiones, impuestos, otros) mientras que la segunda solo muestra lo que se te cobrará por prestarte el dinero.
Aclaremos con un ejemplo:
Si solicitas un préstamo de 1 millón de pesos a un año y la entidad financiera te ofrece un CAE del 10%, terminarás pagando un total de $1.100.000, siendo los 100 mil pesos el costo de la CAE.
Características y beneficios de la CAE
La CAE es un indicador porcentual que permite a las personas adquirir créditos en distintas entidades bancarias o mutuales. El valor total de la CAE incluye intereses, gastos y seguros asociados al préstamo crediticio.
¿Pero qué revela la CAE? lo resumimos a continuación:
- Permite ver qué tan beneficioso o desfavorable terminará saliendo el crédito.
- Facilita hacer comparaciones de créditos.
- Se usa para cotizaciones y contratos.
- Mientras más bajo, mejor.
Una vez que se ha contraído la CAE, esta no puede ser modificada y es obligación de las entidades bancarias y no bancarias proporcionar toda la información relativa, para que el usuario pueda recoger el financiamiento que más le acomode y asumir los costos del mismo.
¿Cómo se calcula la carga anual equivalente (CAE)?
De acuerdo con el artículo 3 del reglamento de créditos hipotecarios, para calcular la fórmula de la Carga Anual hay que sumar los siguientes componentes:
- El precio del monto dividido entre el factor anual.
- Los gastos de mantenimiento.
Y para calcular el factor anual, sigue esta fórmula:
Factor anual = {1 – [1 / (1 + costo del capital) ^ vida útil] } / costo del capital
¿Cómo la Carga Anual Equivalente influye en tu crédito?
Existen diversos gastos asociados a la contratación de una hipoteca, como:
- Tasación.
- Estudio de títulos y redacción de escritura.
- Gastos notariales.
- Impuesto de timbres y estampillas.
- Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces.
- Primas de seguros.
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El crédito hipotecario, junto a la tasa de interés, inciden significativamente en el valor final a pagar. Por ello, es importante que tengas estos gastos en cuenta para poder compararlos entre las diferentes ofertas crediticias, para elegir la más económica.
Consulta con tu asesor inmobiliario
Recuerda tienes derecho de saber a cuánto asciende la CAE a la hora de pedir cualquier crédito en Chile, incluso si solicitas un avance de tarjeta de crédito, ya que así lo resalta y recomienda el SERNAC.
No está de más que conozcas cómo calcular la CAE por tu cuenta. Al menos, puedes hacerlo como ejercicio o para corroborar lo qué están incluyendo en la cotización del préstamo que estás pidiendo.
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